1. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования, наличие которого является одним из обязательных юридических условий существования отношений по обязательному государственному страхованию, регулируемых настоящим Законом. Приведенное в п. 1 комментируемой статьи определение договора обязательного государственного страхования позволяет отметить, что это типичный двусторонний договор, заключаемый в пользу третьего лица. По общему правилу, сформулированному в п. 1 ст. 430 ГК РФ, для такого рода договоров стороны устанавливают, что должник будет обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
Обязанность заключить договор обязательного государственного страхования полностью возлагается законодателем на страхователя (см. ст. 2 настоящего Закона и комментарий к ней). Ее реализация осуществляется по правилам заключения договоров, предусмотренным законодательством РФ о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд. В настоящее время процедура заключения договора обязательного государственного страхования регламентирована ГК РФ, Федеральным законом "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд" и принятыми на его основе иными нормативными правовыми актами и представляет собой:
размещение заказов на оказание услуг;
создание конкурсной, аукционной или котировочной комиссии;
извещение о проведении открытого конкурса или открытого аукциона, о проведении запроса котировок, о предварительном отборе либо направление приглашений принять участие в закрытом конкурсе или в закрытом аукционе;
прием заявок на участие в конкурсе, участие в аукционе и отбор участников аукциона, предварительный отбор участников размещения заказа;
проведение торгов в форме конкурса, аукциона, в том числе аукциона в электронной форме, либо запрос котировок у единственного поставщика (исполнителя, подрядчика), на товарных биржах;
заключение договора по результатам проведенных торгов.
Сторонами по договору обязательного государственного страхования выступают страхователь и страховщик (см. ст. 2 настоящего Закона и комментарий к ней). По общему правилу обязанность заключения договора возлагается на страхователя. Договор обязательного государственного страхования подлежит заключению по результатам проведения конкурса (аукциона) не ранее чем через десять дней со дня размещения на официальном сайте протокола оценки и сопоставления заявок на участие в конкурсе (протокола аукциона), а при проведении закрытого конкурса (аукциона) - со дня подписания протокола оценки и сопоставления заявок на участие в конкурсе (со дня подписания протокола аукциона).
Договор обязательного государственного страхования заключается на условиях, указанных в поданной участником конкурса, с которым заключается контракт, заявке на участие в конкурсе и в конкурсной документации (в извещении о проведении открытого аукциона и документации об аукционе). При заключении договора обязательного государственного страхования по результатам проведенного конкурса его цена не может превышать начальную (максимальную) цену контракта (цену лота), указанную в извещении о проведении открытого конкурса. В случае проведения аукциона цена договора определяется по цене, предложенной победителем аукциона, либо в случае заключения государственного или муниципального контракта с участником аукциона, который сделал предпоследнее предложение о цене контракта, по цене, предложенной таким участником. Если договор заключается с физическим лицом, за исключением индивидуальных предпринимателей и иных занимающихся частной практикой лиц, оплата такого договора уменьшается на размер налоговых платежей, связанных с оплатой договора.
В случае если победитель конкурса (аукциона) признан уклонившимся от заключения договора обязательного государственного страхования, страховщик вправе обратиться в суд с иском о понуждении победителя конкурса (аукциона) заключить договор, а также о возмещении убытков, причиненных уклонением от заключения договора, либо заключить его с участником конкурса (аукциона), заявке на участие в конкурсе которого присвоен второй номер (сделал предпоследнее предложение о цене договора).
В силу прямого законодательного указания и действующих на этот счет ведомственных нормативных актов заключенный договор со стороны страховщика подписывается руководителем федерального органа исполнительной власти, в котором предусмотрено прохождение военной службы (службы), или иным уполномоченным лицом. Подписание договора обязательного государственного страхования от имени страховщика со стороны руководителей территориальных подразделений, входящих в структуру органа, не допускается.
Заключая договор обязательного государственного страхования в пользу третьего лица, законодатель включает его в состав участников соответствующих правоотношений. Основной смысл соответствующей конструкции состоит в предоставлении третьему лицу права самостоятельного требования к стороне по договору, в заключении которого третье лицо участия не принимало.
По общему смыслу комментируемого Закона участие застрахованного лица (выгодоприобретателя) в отношениях, возникающих из договора обязательного государственного страхования, хотя и подразумевается, но фактически допускается лишь с момента наступления страхового случая. Таким образом, для того чтобы застрахованное лицо (выгодоприобретатель) приобрело право требования причитающегося ему страхового возмещения, необходимо заключение соответствующего договора и заявление собственного согласия принять выговоренное в его пользу право. Последнее может быть заявлено исключительно после наступления страхового случая. С момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться выговоренным в его пользу правом стороны лишаются возможности расторгать или изменять договор. Одновременно само третье лицо становится носителем соответствующего указанного в договоре права.
2. Представленное в п. 2 комментируемой статьи указание на форму заключаемого договора обязательного государственного страхования является излишним. По общему правилу все без исключения договоры страхования подлежат заключению в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Принимая во внимание, что законодатель не дает дополнительных разъяснений относительно несоблюдения требований к форме заключаемого договора обязательного государственного страхования, в силу требований п. 2 ст. 940 ГК РФ можно сделать вывод о применении к нему общих последствий несоблюдения формы. В отличие от иных договоров страхования рассматриваемый сохраняет свое действие и в случае несоблюдения требований к его форме. В данном случае в соответствии с положениями п. 1 ст. 162 ГК РФ стороны, его заключившие, лишаются права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. В свою очередь, это не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
Принимая во внимание, что спор относительно договора и его условий потенциально может возникнуть при наступлении страхового случая, возникает своеобразная коллизия, вызванная переменой лиц в обязательстве. Бремя доказывания заключения договора обязательного государственного страхования на определенных условиях в таком случае возлагается на застрахованное лицо (выгодоприобретателя). Такой вывод основывается на положениях ст. 937 ГК РФ, согласно которым лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Принимая во внимание, что он в момент заключения договора не являлся его стороной, действие п. 1 ст. 162 ГК РФ на него не распространяется, и соответственно это не лишает его права ссылаться на свидетельские показание при оспаривании условий договора, заключенного в ненадлежащей форме. Свидетелем или третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований, по таким спорам может быть приглашен страховщик или его представитель. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
В свою очередь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов. Практика проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья подтвердила необходимость заключения письменного договора страхования, подписанного сторонами, в двух экземплярах, хранящихся у страхователя и страховщика и имеющих одинаковую юридическую силу.
Срок действия договора обязательного государственного страхования законодатель определил в один календарный год, исчисление которого начинается со дня, следующего за днем подписания договора обеими сторонами. Предположительно выбирая указанный срок, законодатель основывался на продолжительности срока военной службы, установленного для военнослужащих, проходящих военную службу по призыву.
В свою очередь, военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, приравненные к ним лица, подлежат обязательному государственному страхованию с момента поступления на военную службу (службу), начала прохождения военных сборов. В свете сказанного следует различать момент возникновения правоотношений по обязательному государственному страхованию в рамках соответствующего договора между страховщиком и страхователем и страховщиком и застрахованным лицом. Последние существуют объективно независимо от срока действия договора обязательного государственного страхования.
Условия и порядок продления срока действия договора обязательного государственного страхования должны быть изложены непосредственно в тексте договора и являться его неотъемлемой частью. Предположительно продление договора может быть осуществлено путем проставления в его тексте дополнительных данных о продлении либо путем заключения дополнительного соглашения, условием которого будет продление срока действия договора. Заинтересованная в продлении действия договора сторона должна известить другую о своих намерениях не позднее чем за 30 дней до момента окончания срока его действия. В случае отказа одной из сторон от продления срока действия договора обязательного страхования он должен будет заключен вновь в порядке и на условиях, установленных действующим законодательством. В случае если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Указывая срок действия договора страхования, важно правильно определить момент начала и окончания действия страхования. Важно указать в договоре страхования срок, в течение которого к страховщику могут быть предъявлены требования о выплате страхового возмещения после окончания действия договора, если событие, вызвавшее страховой случай, произошло в период действия договора, а отрицательные последствия (страховой случай) наступили после окончания договора. Если же договором не будет установлен указанный выше срок для предъявления требований, то могут возникнуть неясности и правовые сложности. При этом важно иметь в виду, что срок исковой давности для предъявления требований к страховщику в таком случае начинает течь не с момента события, а с момента наступления отрицательных последствий (страхового случая).
3. Пунктом 3 комментируемой статьи называются существенные условия заключаемого договора обязательного государственного страхования, при отсутствии которых или одного из них договор будет считаться не заключенным. Во многом по своему содержанию представленный перечень условий договора обязательного государственного страхования совпадает с общим перечнем, содержащимся в нормах ст. 942 ГК РФ, за теми лишь исключениями, которые характерны для договоров данного вида. Однако следует оговориться, что законодатель не требует буквального изложения и точного перечисления всех названных условий непосредственно в тексте самого договора. Договаривающиеся стороны могут поступить по принципу общего указания основных условий, в качестве их конкретизации сославшись на правила оказания страховых услуг, предложенных страхователем для отношений по страхованию такого вида. Подобной позиции придерживается и судебная практика, признавая, что отсутствие в договоре точного перечня его условий само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным, если ни одна из сторон на это не ссылается*(30). При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования*(31).
Письмом Минфина России от 30 июня 1998 г. N 24-05/01 "Об особенностях порядка представления документов для получения лицензии на обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"*(32) был представлен образец договора обязательного страхования, который может быть взят за образец при разработке договора применительно к тексту комментируемого Закона.
4. Все правоотношения сторон по договору обязательного личного страхования возникают только после его заключения. Комментируемый закон не содержит каких-либо дополнительных условий относительно вступления в силу заключенного договора обязательного государственного страхования, что дает все основания полагать, что началом возникновения правоотношений между страхователем и страховщиком является день, следующий за датой подписания договора сторонами.
В свою очередь, ст. 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Принимая во внимание, что представленная норма является нормой общего действия и применяется лишь при наличии ограничений, прямо в ней указанных, можно сделать вывод, что момент возникновения правоотношений по обязательному государственному страхованию между страховщиком и страхователем должны определяться не днем подписания договора, а датой уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то договор страхования вступает в силу с момента его заключения (без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик).
