1. По статистике 15% территории России по экологическим показателям находится в критическом состоянии. Небольшие инвестиции (в 2005 г. они составляли немногим более 30% от объема капиталовложений 1990 г.), а главное - их структурная асимметрия привели к тому, что износ основных производственных фондов в химической промышленности сегодня достигает 60%, износ оборудования - 70%. На гидротехнических сооружениях, срок службы которых перевалил уже за 40 лет, износ оборудования составляет 50-60%. В нефтедобывающей промышленности более 35% основных производственных фондов старше нормативного срока эксплуатации, а 55% парка промышленного оборудования морально устарело.*(20)
В Российской Федерации функционируют свыше 2,5 тыс. химически опасных объектов, более 1,5 тыс. радиационно опасных объектов, 8 тыс. пожаро- и взрывоопасных объектов, более 30 тыс. гидротехнических сооружений и других объектов. Большая часть этих объектов представляет потенциальную опасность для здоровья и жизни населения, а также окружающей среды. Стихийные бедствия, связанные с опасными природными явлениями, пожарами, а также техногенные аварии являются основными источниками возникновения чрезвычайных ситуаций и представляют существенную угрозу для безопасности граждан и окружающей среды. Для предупреждения и ликвидации последствий негативного воздействия на окружающую среду и привлечения негосударственных средств в сферу природопользования и охраны окружающей среды необходимо экологическое страхование.
Впервые экологическое страхование было закреплено в Законе РСФСР "Об охране окружающей природной среды" от 19 декабря 1991 г. (ст. 23), согласно которой "в Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф". Впоследствии было разработано и утверждено Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, действующее до сих пор. В целях усиления роли экологического страхования в прогнозировании, предотвращении и ликвидации последствий экологических аварий в 1994-1995 гг. был проведен эксперимент по развитию экологического страхования в Архангельской, Астраханской, Волгоградской, Вологодской, Ивановской и других областях (всего 15 регионов). По результатам эксперимента был подготовлен проект закона "Об экологическом страховании", который был рассмотрен Государственной Думой в первом чтении, однако окончательно данный закон не принят до сих пор.
В зарубежной практике под экологическим страхованием обычно понимают страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой.
В России экологическое страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении предусмотренных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков. Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов на случай экологических рисков. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Под экологическим риском понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.
Источниками событий чрезвычайного характера являются опасные природные явления, природные риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности, а также крупные техногенные аварии и катастрофы.
Опасные природные явления, представляющие собой потенциальный источник угроз и рисков жизнедеятельности человека и хозяйственному потенциалу, включают в себя опасные геологические процессы (землетрясения, вулканическая деятельность, оползни, сели, грязевой вулканизм), опасные геокриологические процессы (сходы лавин и ледников, разрушение вечной мерзлоты), опасные гидрометеорологические (метеорологические, гидрологические, агрометеорологические) явления (сильные ветры, смерчи, тайфуны, очень сильные осадки, сильные метели и пыльные бури, град, интенсивные гололедно-изморозевые отложения, сильная жара, сильный мороз, засуха атмосферная и почвенная, наводнения, связанные с половодьем и дождевыми паводками, селевые потоки, снежные лавины, цунами, сгонно-нагонные явления), опасные процессы биогенного характера (пожары в природных системах, эпидемии, вызванные природно-очаговыми заболеваниями, в том числе связанные с переносом возбудителей мигрирующими животными), угрозы экономическому потенциалу и экономической безопасности, связанные с катастрофическим размножением и миграциями животных.
Природные риски разделяются на две группы: риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности при нарушении регламентов технической деятельности, и риски, связанные с накопленным экологическим ущербом. Природные риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности и представляющие собой потенциальный источник угроз жизнедеятельности человека и хозяйственному потенциалу, включают в себя риски разрушения природной среды в результате продолжения деятельности существующих объектов промышленного и иного назначения, реализации проектов нового промышленного освоения, в том числе в регионах с особо чувствительными к антропогенному воздействию экосистемами, технических аварий и иных причин, выходящих за рамки регламента технической деятельности хозяйственных и иных объектов, чья деятельность в штатном режиме не несет экологических и иных угроз.
Природные риски, связанные с накопленным экологическим ущербом, представляющие собой потенциальный источник угроз жизнедеятельности человека и хозяйственному потенциалу, включают в себя риски негативного воздействия на здоровье и жизнедеятельность человека и хозяйственный потенциал не рекультивированных, но подлежащих рекультивации территорий и акваторий, риски негативного воздействия законсервированных объектов с потенциально опасными свойствами, риски продолжающейся деградации природных экосистем, вызванной антропогенной деятельностью (п. 1 Федеральной целевой программы "Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года", утв. Постановлением Правительства РФ от 6 января 2006 г. N 1 (ред. от 12.06.2007).
В России в настоящее время отсутствует страхование экологических рисков, связанных с негативным воздействием чрезвычайных ситуаций природного характера. Между тем, по оценкам Всемирной метеорологической организации и Всемирного банка реконструкции и развития, в настоящее время отмечается тенденция увеличения материальных потерь из-за усиливающегося воздействия опасных природных явлений. Более 50% общего ущерба от опасных природных явлений составляют опасные гидрометеорологические явления. Кроме того, ежегодный ущерб от воздействия опасных гидрометеорологических явлений на территории России составляет 30-60 млрд руб. Ежегодный прирост количества опасных явлений составляет около 6,3%. Эта тенденция, по данным Росгидромета, сохранится и в дальнейшем.*(21)
2. В Российской Федерации может осуществляться обязательное и добровольное экологическое страхование. Отношения по обязательному страхованию регулируются ст.ст. 935 и 969 ГК РФ. Обязательное страхование может быть следующих видов: обязательное страхование в силу закона; обязательное государственное страхование; обязательное страхование в силу договора (в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле статьи 935 ГК РФ и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК РФ).
Обязательное страхование в силу закона - это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона. Обязательное страхование в силу закона может быть введено только после принятия специального закона об обязательном экологическом страховании, который установит условия и порядок страхования. Закон должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и т.д.
В настоящее время обязательное экологическое страхование осуществляется в соответствии с Законом о промышленной безопасности, согласно п. 1 ст. 15 которого организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Также обязательное страхование осуществляется на основе Закона о безопасности гидротехнических сооружений, согласно ст. 15 которого риск гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, подлежит обязательному страхованию на время строительства и эксплуатации данного гидротехнического сооружения.
Актуальность развития на территории России мер обязательного экологического страхования трудно переоценить. Суммарный ущерб от техногенных катастроф в настоящее время сближается с ущербом от катастроф природных, а число техногенных аварий за четыре года возросло в шесть раз.
3. Добровольное экологическое страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Такие типовые правила (Типовое положение) были утверждены Министерством охраны окружающей природной среды и природных ресурсов РФ и Российской государственной страховой компанией в 2002 г.
Страхователи - юридические лица всех форм собственности, расположенные на территории России, а также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на территории Российской Федерации.
Объект страхования - риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования. Страховое событие (случай) - внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.
В положении оговорены страховые события, по которым страховщик не несет ответственности: прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, боевых действий, чрезвычайного, военного, осадного или особого положения, объявленного органами власти; вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива; вытекающие из обычной деятельности страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности; связанные с умышленными действиями страхователя или третьих лиц; вызванные нарушением законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций и других нормативных документов; связанные с управлением производства персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями, эпилепсией и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность и т.п.
