Статья 36.3. Требования к договору об обязательном пенсионном страховании

1. Договор об обязательном пенсионном страховании - это соглашение между фондом и застрахованным лицом в пользу застрахованного лица или его правопреемников, в соответствии с которым фонд обязан при наступлении пенсионных оснований осуществлять назначение и выплату застрахованному лицу накопительной части трудовой пенсии или выплаты его правопреемникам. Сторонами договора являются страховщик и застрахованное лицо. Страховщиком может быть ПФР или негосударственный пенсионный фонд, отвечающий требований комментируемого закона для осуществления деятельности по обязательному пенсионному страхованию. К таким требованиям относятся:

- наличие лицензии на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию;

- регистрации в ФСФР России в качестве страховщика.

Застрахованные лица - это физические лица, на которые распространяется обязательное пенсионное страхование, т.е. система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Застрахованными лицами могут быть граждане Российской Федерации, постоянно или временно проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства при условии уплаты за них страховых взносов.

Договор об обязательном пенсионном страховании является одним из видов договора личного страхования. К договору применяются правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, комментируемым Законом, Федеральным законом "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации". Для обязательного пенсионного страхования утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая является страховым риском. Страховой случай - это достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Договор об обязательном пенсионном страховании относится к двухсторонним, казуальным, реальным договорам. Договор является публичным, так как фонд обязан осуществлять услуги по пенсионному страхованию каждому желающему, за исключением случая, когда фонд объявил о не заключении новых договоров обязательного пенсионного страхования, когда ФСФР России приняло решение о запрете совершения операций, предусмотренных п. 2 ст. 34.1 комментируемого Закона или аннулирования лицензии фонда. Фонд оказывает услуги по пенсионному страхованию на равных условиях всем желающим в соответствии с утвержденными и зарегистрированными страховыми правилами фонда.

Договор обязательного пенсионного страхования порождает обязательства для третьих лиц, называемых страхователями. Страхователями являются следующие лица:

- лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации, индивидуальные предприниматели и физические лица;

- индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, занимающиеся частной практикой, а также частные детективы и иные лица, занимающиеся частной практикой и не являющиеся индивидуальными предпринимателями;

- физические лица, добровольно вступающие в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию (такими лицами могут быть граждане Российской Федерации, работающие за пределами территории Российской Федерации).

Договор об обязательном пенсионном страховании заключается застрахованным лицом в свою пользу, а обязанность внесения страховых взносов появляется у страхователей. В общем случае страхователь не совпадает с застрахованным лицом. Исключением из этого правила является случай, когда при добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию физическое лицо может осуществлять уплату страховых взносов в бюджет ПФР за себя.

Другой особенностью договора об обязательном пенсионном страховании, заключаемым застрахованным лицом с негосударственным пенсионным фондом, является уплата страховых взносов страхователями не непосредственно в фонд, а в ПФР. Это позволяет обеспечить контроль начисления и уплаты страховых взносов. Страховые взносы перечисляются страхователями в территориальный орган ПФР ежемесячно в виде авансовых платежей. По итогам отчетного периода страхователь рассчитывает разницу между суммой страховых взносов, исчисленных исходя из базы для начисления страховых взносов, определяемой с начала расчетного периода, включая текущий отчетный период, и суммой авансовых платежей, уплаченных за отчетный период. Отчетными периодами признаются первый квартал, полугодие, девять месяцев календарного года. Сумма страховых взносов считается поступившей с момента зачисления ее на счет соответствующего органа ПФР.

Договор об обязательном пенсионном страховании заключается в простой письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Существенными условиями договора об обязательном пенсионном страховании являются:

- предмет договора,

- информация о застрахованном лице,

- срок действия договора.

Предмет договора является существенным условием для всех видов договоров (ст. 432 ГК РФ). Предметом договора об обязательном пенсионном страховании является осуществление фондом деятельности страховщика по обязательному пенсионному страхованию, включающую аккумулирование и учет средств пенсионных накоплений, организацию их инвестирования, назначение и выплату застрахованному лицу накопительной части трудовой пенсии при наступлении пенсионных оснований, а в установленных случаях производить выплаты правопреемникам застрахованного лица.

Другим существенным условием договора об обязательном пенсионном страховании является информация о застрахованном лице, позволяющая однозначно идентифицировать его в системе персонифицированного учета в системе обязательного пенсионного страхования. Система персонифицированного учета представляет собой систему индивидуальных лицевых счетов, открываемых на каждое застрахованное лицо ПФР. Этот счет содержит информацию о стаже и доходах застрахованного лица, об уплате страховых взносов. ПФР и его территориальные органы выдают каждому застрахованному лицу страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, содержащее страховой номер индивидуального лицевого счета, дату регистрации в качестве застрахованного лица и анкетные данные застрахованного лица. С помощью этих сведений можно однозначно идентифицировать человека в системе обязательного пенсионного страхования.

Таким образом, в договоре об обязательном пенсионном страховании должны содержаться следующие сведения о застрахованном лице:

- страховой номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования застрахованного лица,

- указание фамилии, имени и отчества застрахованного лица, в том числе фамилии, которая была у застрахованного лица при рождении,

- даты и места рождения,

- пол застрахованного лица.

Договор об обязательном пенсионном страховании является бессрочным. Основаниями прекращения действия договора является заключение нового договора с другим фондом, переход в ПФР, а также аннулирование лицензии на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию или смерть застрахованного лица (вступление в законную силу решение суда о признании его умершим). Подробнее о порядке прекращения действия договора об обязательном пенсионном страховании говорится в комментарии к ст. 36.5 комментируемого Закона.

Страховой случай и размер страховой суммы не являются для договора об обязательном пенсионном обеспечении существенными условиями, как для договора личного страхования. Страховой случай определен Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации", им является достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности или потерю кормильца. Размер страховой суммы определяется исходя из средств, учтенных на счете застрахованного лица, к моменту наступления пенсионных оснований.

2. Типовая форма договора об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом утверждена постановлением Правительства РФ от 6 февраля 2004 г. N 60. Требования типового договора являются обязательными для сторон при заключении и исполнении договора.

Договор об обязательном пенсионном страхования является договором присоединения, т.е. договором, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.