1. Освобождение страховщика от выплаты страховой суммы является частью механизма защиты его интересов, создающего условия для исключения потенциально возможных злоупотреблений со стороны иных участников отношений по обязательному государственному страхованию. Освобождение страховщика от исполнения его основной обязанности допускается исключительно при наличии достаточных к тому оснований, перечень которых содержится в законе или в договоре, заключенным им со страхователем на оказание соответствующего рода услуг.
Представленный комментируемой статьей перечень оснований, освобождающих страховщика от выплаты страховой суммы, является исчерпывающим, не подлежащим расширительному толкованию.
При его формировании законодатель исходил из общего принципа освобождения страховщика от исполнения соответствующей обязанности, в силу которого его действия считаются легитимными, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Умысел - это внешняя субъективная граница деликтной ответственности. Под умыслом понимается такое противоправное поведение, когда причинитель осознавал неправомерность своего поведения, предвидел его неблагоприятные последствия и желал либо сознательно допускал наступление вредного результата. Умысел может быть прямым или косвенным. Прямой умысел заключается в намеренных действиях либо бездействии, направленных на причинение имущественного вреда другому лицу, когда виновное лицо не только предвидит, но и желает его причинения. При косвенном умысле лицо, виновное в причинении вреда, сознательно допускает противоправный результат своего деяния или относится к наступлению такого результата безразлично.
При этом, если в приведенной норме в качестве оснований освобождения страховщика назывались абстрактные умышленные действия со стороны иных участников страхования, комментируемой статьей дается вполне определенный перечень оснований, исключающий возможность его двоякого толкования. Более того, содержание каждого из представленных оснований было раскрыто в принимаемых на основе настоящего Закона ведомственных нормативных актов, определяющих порядок организации обязательного государственного страхования в отдельных органах исполнительной власти, в защиту интересов сотрудников которых и принимался рассматриваемый документ.
Следует также отметить, что ст. 964 ГК РФ приводится еще перечень случаев, с наступлением которых страховщик может быть освобожден от обязанности произвести страховую выплату. К их числу относятся:
воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
Однако все они не могут быть применимы к нормам настоящего Закона, во-первых, в силу прямого указания на то законодателем, и, во-вторых, участие в подобного рода процессах и явлениях, является составной частью специальных обязанностей лиц, страхование которых осуществляется в порядке и на условиях, установленных настоящим Законом.
2. Буквальный анализ положений рассматриваемой статьи позволяет отметить, что ключевая роль в отнесении тех или иных событий (явлений) к числу оснований, освобождающих страховщика от выплаты страховой суммы, принадлежит суду. Принимаемые им решения должны быть вынесены на основании представленных на его рассмотрение материалов, собранных в порядке, установленном законом, и рассмотрены им с соблюдением установленной для каждого конкретного случая процедуры. Кроме того, обязательным условием его легитимности для целей настоящего Закона имеет и соблюдение судом порядка вынесения решения и требований к его оформлению и вступлению в законную силу. В данном случае не имеет принципиального значения, кем было инициировано проведение судебного расследования того или иного факта, который впоследствии был рассмотрен страховщиком в качестве основания для отказа в выплате страховой суммы.
Здесь также следует отметить, что впредь до окончательного принятия судом соответствующего решения страховщик имеет право приостановить исполнение собственных обязательств по договору, ограниченных 15-дневным сроком производства страховой выплаты по нему (см. п. 4 ст. 12 настоящего Закона и комментарий к ней). В данной ситуации имеет место случай, когда страховщик не располагает достаточными документально подтвержденными данными для принятия решения о выплате страховой суммы.
Если ко времени оформления и представления воинской частью необходимых документов судом установлено, что страховой случай с застрахованным наступил вследствие совершения застрахованным общественно опасного деяния, находится в прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением либо является результатом умышленного причинения вреда своему здоровью или самоубийства, то копия решения суда воинской частью представляется в страховую организацию.
При этом в случае смерти застрахованного, наступившей вследствие самоубийства, воинская часть сообщает страховой организации сведения о времени нахождения на момент смерти застрахованного на военной службе.
Категория "общественная опасность деяния" является одной из ключевых при характеристике преступления как негативного явления, причиняющего вред наиболее важным правам и законным интересам личности, общества и государства. Общественная опасность - материальный признак преступления, она характеризуется причинением (угрозой причинения) вреда личным или общественным интересам. Преступность деяния, а также его наказуемость и иные уголовно-правовые последствия определяются только судом, в порядке, определенном действующим уголовно-процессуальным наказанием, в соответствии с уголовным законом, действовавшим во время совершения этого деяния. Деяние будет считаться признанным общественно опасным только с момента вынесения судом окончательного судебного решения, вступившего в законную силу (см. ст. 390 УПК РФ).
При определении состояния опьянения соответствующие органы, проводящие расследование обстоятельств получения военнослужащим повреждения здоровья при исполнении обязанностей военной службы, а в последующем суд вынуждены будут руководствоваться медицинскими заключениями, поскольку ни в каких других законодательных нормах нет толкования понятия "опьянение". Опьянение - это психическое состояние, вызванное употреблением алкогольных напитков, наркотических или других одурманивающих веществ, выражающееся в снижении способности человека отдавать отчет в своих действиях или руководить ими (ст. 23 УК РФ).
Одурманивающее вещество - любое лекарственное средство, растительное вещество, а также средство либо вещество технического или бытового назначения (например, ацетон, бензин и др.), употребление которых воздействует на нервную систему, вызывая галлюцинации; при этом одурманивающие вещества не относятся к наркотическим средствам или психотропным веществам. Лекарственные средства - вещества, применяемые для профилактики, диагностики, лечения болезни, предотвращения беременности, полученные из крови, плазмы крови, а также органов, тканей человека или животного, растений, минералов методами синтеза или с применением биологических технологий (ст. 4 Федерального закона от 22 июня 1998 г. N 86-ФЗ "О лекарственных средствах"). Психотропные вещества - вещества синтетического или естественного происхождения, препараты, растения, включенные в Перечень наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, подлежащих контролю в Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 8 января 1998 г. N 3-ФЗ "О наркотических средствах и психотропных веществах".
Порядок проведения медицинского освидетельствования лица на предмет опьянения определяется Методическими указаниями "Медицинское освидетельствование для установления факта употребления алкоголя и состояния опьянения", утвержденными приказом Минздрава СССР от 2 сентября 2009 г. N 06-14/33-14, приказом Минздравсоцразвития России от 27 января 2006 г. N 40 "Об организации проведения химико-токсикологических исследований при аналитической диагностике наличия в организме человека алкоголя, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ", приказом Минздрава России от 14 июля 2003 г. N 308 "О медицинском освидетельствовании на состояние опьянения", Инструкцией о порядке направления граждан на освидетельствование для установления состояния опьянения и проведения освидетельствования, утв. 29 июня 1983 г. МВД СССР N 45, Минздравом СССР N 06-14/14, Минюстом СССР N К-8-347. Медицинское освидетельствование на состояние опьянения вправе проводить врач-психиатр - нарколог либо врач другой специальности (в сельской местности при невозможности проведения освидетельствования врачом - фельдшер), прошедший в установленном порядке соответствующую подготовку.
Принятие решения о причинной связи между наступившим страховым случаем и состоянием лица, в котором оно находилось в момент происшествия, является исключительной прерогативой суда.
В качестве третьего основания, освобождающего страховщика от выплаты страховой суммы, называется наступление страхового случая вследствие умышленного причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью или его самоубийства. В данном случае под причиненным вредом здоровью следует рассматривать те негативные последствия, которые подпадают под определение страхового случая (см. ст. 1, 4, 11 настоящего Закона и комментарий к ним). Под самоубийством можно рассматривать действие, подчиненное конкретной цели покончить с собой, но включенное в более широкую систему предметной деятельности с соответствующим ей мотивом. Самоубийство - намеренное лишение себя жизни. В научной литературе исследователи также говорят, что самоубийство - деяние умышленное. Таким образом, ситуации, когда смерть причиняется лицом, которое не может отдавать себе отчета в своих действиях или руководить ими, а также в результате неосторожности субъекта относят не к самоубийствам, а к несчастным случаям.
Порядок расследования причин самоубийства и причинения вреда в настоящее время регламентирован ТК РФ, приказом министра обороны РФ от 20 октября 2000 г. N 505 "Об утверждении Инструкции о порядке расследовании фактов получения травм военнослужащими в Вооруженных Силах Российской Федерации"; приказом министра обороны РФ от 25 октября 1999 г. N 499 "О расследовании и учете несчастных случаев на производстве в Вооруженных Силах Российской Федерации".
Полученные в результате расследования сведения должны быть незамедлительно переданы страховщику.
Исключением из числа рассматриваемых оснований являются случаи, когда смерть застрахованного лица хотя и наступила вследствие самоубийства, однако к этому времени застрахованное лицо находилось на военной службе, службе не менее шести месяцев или если смерть застрахованного лица является результатом доказанного судом доведения до самоубийства независимо от срока нахождения застрахованного лица на военной службе, службе.
3. Согласно п. 4 ст. 11 настоящего Закона страховщик с момента получения документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы, в течение 15 дней должен либо:
произвести ее выплату;
отказать в выплате страховой суммы.
Решение об отказе в выплате страховой суммы должно быть в обязательном порядке в письменной форме сообщено застрахованному лицу (выгодоприобретателю) и страхователю с обязательным мотивированным обоснованием причин указанного отказа. В качестве оснований отказа в выплате страховой суммы указывается одно из представленных в тексте комментируемой статьи.
В случае отказа страховщиком в выплате страховой суммы заинтересованное лицо вправе обратиться в установленном порядке в суд с жалобой на его действия.
