Статья 31. Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита
1. Комментируемая статья посвящена страхованию заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита.
В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.
По общему правилу договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя). В договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной может быть оговорено иное, включая назначение страхователем залогодержателя.
2. Подпункт 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ предусматривает, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий страхования заложенного недвижимого имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Таким образом, действующее законодательство предусматривает, что если стороны не договорились об ином, то страхование заложенного имущества за счет залогодателя является обязанностью одной из сторон договора о залоге.
Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества является одним из имущественных интересов, который может быть застрахован по договору имущественного страхования на основании ст. 929 ГК РФ. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки и выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы.
Выгодоприобретателем по договору страхования недвижимого имущества, являющегося предметом залога, назначается залогодержатель, то есть кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству. Однако и в случаях, когда заложенное имущество застраховано в пользу иных лиц (например, в пользу залогодателя), исходя из целей защиты интересов залогодержателя-кредитора, залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения, выплачиваемого в случае утраты или повреждения заложенного имущества.
Если в соответствии с условиями договора страхования заложенное имущество застраховано на сумму ниже полной стоимости имущества, то при наступлении страхового случая, повлекшего утрату или повреждение застрахованного имущества, страховая компания возмещает залогодержателю лишь часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к полной (страховой) стоимости заложенного имущества. Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше полной (страховой) стоимости имущества. Указанное положение, относящееся к неполному имущественному страхованию, закреплено в ст. 949 ГК РФ.
В соответствии со ст. 35 комментируемого Закона при нарушении залогодателем обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержателю предоставлено право требовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а если подобное требование не будет удовлетворено, то залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
3. Независимо от того, в чью пользу застраховано имущество, Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование. Исключения составляют следующие случаи:
если договором об основном обязательстве предусмотрено, что заимодавец не вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа в связи с утратой или повреждением предмета залога;
если с залогодателем заключено и надлежаще им исполняется письменное соглашение о восстановлении или замене погибшего либо поврежденного предмета залога;
если утрата или повреждение произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель.
В последнем случае законодательство связывает утрату права залогодержателя на исполнение обеспеченного ипотекой обязательства за счет страхового возмещения по отношению к риску случайной гибели или повреждения заложенного имущества только с тем, что такое событие произошло по причинам, за которые залогодержатель отвечает, то есть с тем, что субъективное отношение залогодержателя к судьбе предмета залога исключает элемент случайности его гибели или повреждения и может повлиять на увеличение вероятности наступления страхового случая (ст.ст. 344 и 401 ГК РФ).
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
4. Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
При этом страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика в редакции указанного пункта должен являться факт предъявления ему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством.
Таким образом, по договору страхования ответственности предельный размер страховой суммы определяется исходя из размера стоимости (страховой стоимости) предмета ипотеки, то есть риск носит "комбинированный" характер, включающий наступление неплатежеспособности заемщика и одновременного удешевления предмета ипотеки. Очевидно, что обязательным условием при этом должно являться предположение, что причиной уменьшения стоимости предмета ипотеки (как и его гибели) не могут быть действия заемщика, равно как и недобросовестная первичная оценка.
В рассматриваемом случае договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. Как видим, комментируемая статья предусматривает необходимость единовременной выплаты страховой премии. Такой порядок серьезно увеличивает первоначальные затраты заемщика при заключении договора ипотеки. В этой связи представляется совершенно обоснованным предложение Торгово-промышленной палаты РФ о внесении соответствующих изменений, поскольку это позволит снизить затраты заемщика на стадии оформления ипотечного кредита и, как следствие, должно привести к расширению рынка ипотечных кредитов*(109).
При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.
